Россельхозбанк: Бесплатных денег нет

Новый директор Краснодарского филиала ОАО «Россельхозбанк» Михаил Петров рассказал о его стратегии развития на ближайшие три года и о приоритетах в работе с проблемными кредитами.

- Условно ее можно назвать стратегией оптимизации. Мы оценили эффективность каждого нашего направления и каждого допофиса, выявили слабые места и увидели точки роста. Определили экономический потенциал каждого района и нашу долю в сфере банковских услуг здесь.

Сегодня порядка 30% допофисов не дотягивает до показателей, установленных в среднем по банку. Для каждого допофиса разработана своя стратегия.

Какие направления являются теперь приоритетными?

- Банк активно будет развивать розничное направление. Банковские продукты для физических лиц, к которым относятся и личные подсобные хозяйства, имеют приемлемый уровень риска и хорошую маржу.

Второе направление – фермерские хозяйства и индивидуальные предприниматели или малые формы хозяйствования. В прошлом году в банке произошли некоторые организационные изменения – был выделен блок по работе с корпоративными клиентами и блок , кот отвечает за работу с малыми формами. Для данной категории клиентов у нас разрабатывается специальная стратегия работы, готовится целый ряд предложений по кредитованию.

Рассчитываем, что кредитный портфель по этим направлениям увеличится примерно на 30%. У фермеров и предпринимателей есть потребительские и кредитные кооперативы, есть Гарантийный фонд, обеспечивающий им залоговую базу.

А как быть крупным заемщикам?

- Это самый сложный блок клиентов, имеющий достаточно много проблем. На их долю приходится порядка 80% кредитного портфеля филиала. И в этом сегменте мы ни в коем случае не станем снижать свою активность.

Но будем расти за счет новых смежных с сельским хозяйством сегментов рынка. Это перерабатывающая промышленность и торговля продуктами питания и сельхозтехникой. Здесь мы будем реализовывать идею комплексного обслуживания технологических цепочек.

Например, большую часть кредитов мы даем на приобретение техники и оборудования. Но при этом совсем не работаем с их поставщиками. Теперь мы будем кредитовать их осенью, в начале зимы. Эта техника поступает в край, и весной-летом наши деньги возвращаются.

В результате с одной стороны мы контролируем полностью всю технологическую цепочку и с другой стороны гарантируем возврат определенных средств. Вы сказали, что корпоративный блок сложен, и есть проблема с ростом просроченных кредитов.

Это касается, прежде всего, корпоративных клиентов?

В большей степени да.

Отчасти проблема сложилась из-за того, что многие инвестиционные проекты кредитовались короткими деньгами. Была сложная экономическая ситуация, кризис. Поэтому сегодня мы проводим полную инвентаризацию кредитного портфеля, встречаемся с клиентами, смотрим, как у них организовано производство, определяем перспективы. Если у клиента прогнозируемый стабильный денежный поток, мы готовы реструктурировать его долги.

Есть часть заемщиков, которые имели определенный умысел не возвращать кредит. Здесь мы работаем уже в рамках законов и нормативных документов.

То есть это были заведомо невозвратные и проблемные кредиты?

В том числе это происходило из-за отсутствия или недостаточности контроля со стороны должностных лиц филиала. У нас нет никаких ограничений по кредитованию. Но мы хотим сегодня понять каждого клиента. Наша основная задача сегодня - привести наши отношения с клиентами в цивилизованную форму. Если мы видим, что у него сбалансирована структура активов и пассивов, мы готовы с ним работать. Ужесточены требования к заемщикам в связи с закредитованностью предприятий АПК.

Как в таком случае банк будет решать проблему их финансирования?

Поймите, мы не ужесточаем требования к заемщикам. Мы просто просим наших сотрудников выполнять свою работу качественно при оценке кредитного риска, при структурировании кредитных лимитов.

Как средним и крупным предприятиям получить кредит? Как они могут решить проблему с залоговой базой?

В Краснодарском крае самый высокий показатель закредитованности АПК. И это в основном крупные и средние предприятия. Раньше доступ к кредитным ресурсам был довольно свободный, и они не всегда просчитывали, имеют ли возможность вернуть кредиты. Мы сейчас пытаемся понять состояние каждого клиента, чтобы предложить ему инструменты, которые позволят выйти из этой ситуации. Есть кредиты на сезонные полевые работы, и есть инвестиционные кредиты.

Первые выдаются на покупку материальных ресурсов для того, чтобы вырастить урожай. Соответственно, когда урожай выращен и продан, эти средства должны вернуться. Я не вижу никаких проблем, если предприятие с высокой кредитной нагрузкой, придя к нам, попросит деньги на сезонные полевые работы, при этом обоснует потребность в деньгах и покажет, за счет каких средств собирается рассчитываться.

Раньше приходили и просили много денег на полевые работы, выводили их, вкладывая в инвестиционные и личные проекты. Тогда и возникали диспропорции, когда урожай собран, а его не хватает даже для того, чтобы обслужить этот долг. Что касается крупных инвестпроектов, будем учитывать и анализировать. Тем более мы вступаем в ВТО, которое тоже накладывает определенные ограничения. РСХБ все-таки госбанк.

Не получится ли, что политическое давление помешает наладить нормальную работу с заемщиками, повлияет на финансовые инструменты?

Никто с нас не снимает задачу обеспечения кредитными ресурсами сельхозпроизводителей. И мы ее будем выполнять в соответствии с приоритетами. Но никто нас не заставляет кредитовать заведомо нереальные проекты. Наша задача найти точки соприкосновения с клиентами, чтобы они понимали, что бесплатных денег нет, а есть проекты, которые имеют понятную окупаемость и эффективность.

Государство и так достаточно хорошо поддерживает АПК через меры господдержки федерального и краевого уровня. В 2012 г. государство дополнительно выделяет на отрасль порядка 140 млрд рублей. В Краснодарском крае сельское хозяйство является наиболее эффективным среди других регионов по урожайности, объему произведенной продукции. Здесь оно просто не может быть убыточным.

Повлияла ли ситуация с АЧС в регионе на кредитование свиноводческих проектов?

Для нас это определенный риск, так как из-за АЧС останавливается весь проект, и возврат кредита прекращается. Сейчас проводим инвентаризацию проектов, связанных с развитием свиноводства, еще раз смотрим, насколько они соответствуют требованиям по защищенности от болезней животных, еще раз анализируем ситуацию по страхованию рисков.

В марте у нас сформируется более четкая позиция. Важную роль должна сыграть администрация края, сформулировать стратегию в развитии этой отрасли. Сейчас она обсуждается. Но речь не идет о сворачивании программы развития свиноводства.

Какие направления АПК будете развивать через инвестиционное кредитование?

Строительство тепличных комплексов и модернизация сахарных заводов. В этом году это одни из приоритетных направлений. А виноделие? Винодельческая отрасль относится к сельскому хозяйству. Есть клиенты, которые достаточно успешно развиваются. А мы их поддерживаем.

Есть ли вероятность, что после анализа, мониторинга, работы с каждым клиентом какие-то старые долги придется списать?

Конкретные параметры не могу обозначить, это закрытая информация, но у нас есть уверенность, что с каждым проблемным кредитом можно работать и находить варианты решения.

РСХБ – универсальный уже банк или специальный?

Специализацию никто не отменял, безусловно, поддержка сельского хозяйства является приоритетной, но мы повышаем свою универсализацию, в первую очередь за счет нашей инфраструктуры и развития смежных сегментов.

Сегодня перед нами стоит задача не только поддержки агробизнеса, но и социального развития территорий муниципальных образований через кредитование ЛПХ, физлиц, через обеспечение доступа к кредитам на ипотеку. После вступления в ВТО придут иностранные банки и отнимут у вас часть клиентов.

Такое возможно?

Иностранному банку здесь несколько сложнее. Потому что для создания сети продаж, такой как у нас, нужны колоссальные деньги. Крупные холдинги уже сегодня пользуются услугами иностранных банков. Но полностью занять всю нишу иностранцам будет сложно.